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2020“幸運留下的 一粒金子”浮生記@/////// - 浮生若夢·為歡幾何 -“留言相關內容銀保監會下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知（征求意見稿）》，是不是今年六月全面停售的百萬醫療險，我買的醫療險怎么辦 ？我也瞧見有本行業領域自媒體平臺對於這一份《征求意見稿》的闡釋，頗有點兒聳人聽聞的帶風向，明顯帶偏方向，引致該文留言板留言區一整片冷的表情包和唏噓不已，閱讀者覺得自個買的百萬醫療險從此要停產……實際上呢？銀保監是為規范短期健康險市場對于擬對一年期以內的短期健康險產品的設計、續保、停售、理賠等方面進行了規范，明確不得虛高保額、不得“保證續保”、不得隨意停售、不得無理拒賠等。這關乎無數被保險人的權益保障，不信謠不散播謠言，讓我們依據監管下發的《征求意見稿》，逐條來解讀。截圖來自《征求意見稿》“《征求意見稿》針對是“保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品”，短期健康有很多如一年期重疾險、壽險、意外險、醫療險。目前的百萬醫療險分為續保條款：一年期百萬醫療險，條款中沒有保證續保/ 字眼比如平安e生保2020、太平洋樂享百萬、泰康健康尊享、國壽如e康悅、眾安尊享e生、太平醫保無憂、水滴保百萬醫療等等。這類產品就是此次調整和規范的目標。雖然是一年期百萬醫療險，但是有保證續保條款少部分產品主打“×年保證續保”的產品是這樣的。在合同條款里面增加了/ 保證續保/ 的規定期限。還有長期百萬醫療險：保險合同直接就簽署好幾年，在這期間也無需續保，價格也并不會更變的產品。現階段相對比較出名的有這兩種，第一款是微醫保.長期醫療險，合約里寫的就是說6年；另一款是復星聯合樂享一生，合約里寫的保障期限是5年。依據《征求意見稿》第1條，這一次調整針對的是上述這類產品，也就是說現階段95/%的正在銷售產品。“《往求意見稿》將進行那些調整：/ 《征求意見稿》全文共13條，對消費者有直接影響的是第3、4、6、7、8、10、12、13條。為了避免我個人解讀的不夠客觀，重點說說：第3條的“規范續保”與第4條的“規范停售”，這是目前1年期百萬醫療險以及小額醫療險的痛點，也是消費者最大焦慮點，大家對這兩條的理解偏差較多。保險公司設計開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“非保證續保”條款。非保證續保條款中應當包含以下表述：保險公司不得在短期健康險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保、自動續保、承諾續保、終身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。買百萬醫療險或是小額醫療險，消費者最怕的就是用時停售，尤其是看病看到一半保險公司停售了。因而為了安撫消費者，也為了擴大銷量，保險公司會各種明示暗示自己續保很好，甚至用一些誤導性的詞匯，讓消費者覺得這是個終身型的產品。已經不是一兩個消費者信誓旦旦的告訴我，業務人員對他說這個是一款終身確保續保的百萬醫療險。只需前兩年核審過去了，后邊就能夠始終續保至終身。為了這一“確保續保終身”，他們乃至樂意接受捆綁銷售的與單項限額產品。根據《征求意見稿》，今后這種一年期產品，必須在條款中寫明“非保證續保”，以免誤導投保人。規范停售（征求意見稿第4條）如果停售，應該最少提前15天通過官網、銷售渠道、報刊、即時通訊工具告訴消費者，說清楚停售原因及停售時間。還有就是不可以拍了拍屁股就跑路，仍在保障期間的客戶，必須繼續履行理賠服務，保障期屆滿以后，得提供轉保服務，比如說換為其公司旗下的其它近似的產品。有關于這條，我舉雙手贊同！鑒于百萬醫療險銷售非常火爆，每家保險公司都在推出相關產品，可是有一些產品鑒于風控管理等各種因素，碰到客戶理賠就任意停售不再接受續保，致使了不少悲劇。規范停售后，保險公司任意停售行為，對于信譽口碑的影響大，同時也需要肩負起停售導致的責任，這會使保險公司在開發產品更加慎重。披露綜合償付率（征求意見稿第6條）這條對我們也是十分有利，客戶一看綜合償付率過低的產品，就不要投啦~不允許捆綁銷售（征求意見稿第7條）這條規范要求不得捆綁銷售，而且明確附加險也可以單獨退保，將選擇權歸還給消費者，實打實的維護廣大保險消費者的權益。為了幾百塊錢的醫療險，強制別人捆綁幾千塊的垃圾產品，本來就極度不合理。這條，我跳起來歡呼并給一個大大的贊規范理賠（征求意見稿第8條）例如好醫保百萬醫療險，由于健康告知簡潔，涉及到的健康狀況詢問比較少，合乎投保的人群很寬，因而產生不少索賠紛爭。由于很多人投保時并沒有留意到既往癥是條款中免除責任，或是對健康告知的解讀有歧義并沒有如實告知，提交申請索賠被拒賠就一臉懵。這免不了給消費者刻下“保險買時這也賠，那也賠；賠時是這也不賠，那也不賠”意見稿提出明確的要求，能及時糾偏，減少理賠糾紛，提高消費者對保險的信任。監管爸爸時刻不忘消費者的基本權益-理賠，這條也要點贊規范退保現價（征求意見稿第10條）這條鉤起了自己的“心傷”~以后退保就得根據人家的保障時間來退，如果一年期產品，保了30天，退保剩下335天的保費退回去，別想著占客戶便宜。（小編我在16年時就是這樣維權，不過很傷神經。記得某代理還覺得我要不得，原來，我沒錯）重拳處罰（征求意見稿第12條）與執行時間（征求意見稿第13條）不必慌，并不是監管禁止賣了，卻是需要這類產品符合規定重新修整，然后再進行銷售。需要特別注意的是，這一份資料是《征求意見稿》，而并不是正式的官方明文規定，故此仍然存在變化的可能性。看完《征求意見稿》原文，本人覺得總體上對消費者是極為有利的。產品在條款、保障期限、理賠、定價、續保、退保等方面，都會進一步完善，停售不會那樣隨意，險種的總體穩定性在提高。營銷誤導性、捆綁銷售的狀況，也會進而改善。所以，已經投保的朋友就不必慌了，該干啥就干啥。未投保的朋友也不要搶所謂停售了，該如何規劃就如何規劃。當然，這是一份意見稿離實施還有一段，后續如果有政策、產品方面的消息，我也會第一時間通知大家。

你想知道調百病的方法嗎？這個世界有調百病的方法嗎？有，而且不止一個，有三個。就拿一部汽車來說，這部汽車壽命的長短由三個因素決定：第一是由汽車本身出廠的品質和質量；第二是由平時保養的方式；第三是由開車人的好習慣。這三個因素就決定了這個汽車的壽命。不然同樣品質的汽車出廠了以后，因為沒有好好保養或者是不正確的使用方式，也會導致汽車提前報廢。反過頭來看看，我們人的健康也有這么三個因素：第一個因素就是我們的免疫。它就相當于一部汽車的出廠性能一樣，我們人體的免疫力從生到死，它都幫我們捍衛著我們的健康，管理著大大小小各式各樣的疾病，所以，提高免疫力就是提高我們身體的抵抗能力，它就像一部汽車的性能一樣。第二個就是我們定期的保養。我們對車定期保養，可是我們對自己卻定期不保養，汽車定期保養，不是去換零件，而是去打掃里面的衛生。所以，我們人也要學會定期的辟谷、吃素、鍛煉身體、排毒……第三個就是良好的生活習慣。這就像正確使用汽車一樣，我們的人體也需要正確地使用，不然長壽家族基因也會出現癌癥患者。所以，今天告訴大家三個可以調百病的方法：一個是提高免疫；第二個是排除毒素；第三個是良好的生活習慣。一個人學習，全家人受益——讓每個家庭都有一個懂健康的人。/ 

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